מגזין הון ליין יום ראשון 28.01.16

נטלתם משכנתא ושכחתם? אתם כנראה משלמים יותר מדי

מספר עצות שימושיות שיכולות לחסך לכם כסף- והרבה ממנו

בני שהינו, מנכ"ל הון ליין

נטילת משכנתא הינה אחת העסקאות הכלכליות הגדולות והמרכזיות בחיי משקי הבית בישראל. ועם זאת, חוסר המודעות או החשש מהעיסוק בסוגייה פיננסית כה מורכבת, גורמת לרבים להדחיק את העיסוק בה רגע אחרי החתימה בבנק.

פעמים רבות, מדובר בטעות שעולה למשפחה ממוצעת הרבה מאוד כסף. רבים נוטלים את המשכנתא בשלב מוקדם מאוד בחיים, והיא מלווה אותם לאחר מכן מידי חודש בחודשו לאורך שנים ארוכות. במועד החתימה, אנו מסכמים עם יועץ המשכנתאות על תנאים "אטרקטיביים" והבנקאי השירותי שולח אותנו הביתה עם חיוך גדול והבטחה לכך שהרכבנו הלוואה בתנאים משתלמים. אלא שתנאי השוק משתנים (ריבית, מדד, מצב כלכלי) וגם מצבו הפיננסי של משק הבית (קיבלתם ירושה? פוטרתם ממקום העבודה? לכל אלה יש להתייחס).

על כן עלינו לזכור תמיד שתנאי המשכנתא האטרקטיביים שקיבלנו היו נכונים למועד הנטילה. מעקב צמוד אחור המשכנתא ושינוי תנאיה או לקיחת אחרת במקומה (מיחזור) במועד הנכון- יבטיחו שלא נשלם יותר ממה שאנחנו באמת חייבים.

אז הנה כמה דברים שכדאי לדעת

1. במיחזור משכנתא ניתן לחסוך מאות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה
סקרים מראים כי רק 10% מנוטלי המשכנתאות נעזרים מיעוץ חיצוני-אובייקטיבי לפני נטילת משכנתא, ורק אחוזים בודדים פונים למיחזור. מדובר בנתון שצריך להדליק נורה אדומה, שכן ביצוע המיחזור עם השתנות התנאים עשוי לחסוך למשק הבית בין 30%-40% מהחזרי המשכנתא, סכום שעשוי להצטבר למאות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה. זיכרו שרק אתם אחראים על ההלוואה שלכם – וממש כמו שלא תזניחו את תיק ההשקעות שלכם- כדאי שתעקבו גם אחרי ההלוואה הגדולה ביותר שלקחתם בחייכם.

2. אל תיבהלו מהביורוקרטיה
רבים מנוטלי המשכנתאות אינם בקיאים ביעילותו של תהליך מחזור המשכנתא וחוששים מהעיסוק במספרים, ובמיוחד אנשים ללא רקע פיננסי בשוק ההון. רובנו מעדיפים פשוט להזניח זאת ו"לחיות עם מה שיש", כי אף אחד לא אמר לנו אחרת. אין סיבה אמיתית לבהלה. מחזור משכנתא הוא תהליך קל ופשוט. לאחרונה נכנסו לשוק חברות חיצוניות לבנקים שמסייעות לכם בתהליך- החל מבדיקת כדאיות המחזור, בניית תמהיל המותאם אישית למצבכם המעודכן ועד לביצוע מכרז ריביות בין הבנקים וקבלת ההחלטה. כל שנותר הוא להגיע למעמד החתימה בבנק והנה לכם חסכון משמעותי בהחזר המשכנתא.

3. בדקו את הריבית המעודכנת והשוו לריבית הקיימת
אחד הדברים הבסיסיים שיכולים להעיד על כדאיות למחזור הוא שנוי בשער הריבית במישק. בידקו את הריבית הנוכחית אותה אתם משלמים על המשכנתא - אם הריבית במשק כיום היא נמוכה יותר, סביר להניח כי תנאי השוק טובים יותר ויחסכו לכם כסף בהחזר המשכנתא. איך בודקים זאת? בפשטות- את הריבית הקיימת של המשכנתא ניתן לברר אצל הבנקאי, או בדו"ח היתרות לסילוק של ההלוואה. את הריבית העדכנית, ניתן לבדוק באתר בנק ישראל אשר מעדכן את אותה פעם בחודש.

4. התאימו את החזרי המשכנתא למשכורת העדכנית שלכם
את החזרי המשכנתא קבעתם מזמן, עוד לפני שקיבלתם העלאה במשכורת? תשקלו להעלות את סכום ההחזר החודשי. כך תסיימו לשלם את ההלוואה או לפחות חלק ממנה בזמן קצר יותר ותחסכו תשלום על עמלות מיותרות לבנק. באופן כללי, מומלץ שסכום ההחזרים החודשיים לא יעלה על שליש מההכנסה הצפויה. לחלופין- חלה הרעה במצבכם הכלכלי ועליכם להקטין את ההחזר החודשי? פנו לייעוץ למיחזור.

5. קבלו את דו"ח הסילוקים של המשכנתא
הדי. אנ. איי של המשכנתא שלכם. כלל האינפורמציה החשובה נמצאת בדו"ח זה. נכון, זהו אינו דו"ח אסטטי והוא כולל המון פרמטרים שאינכם מבינים, אך האינפורמציה החשובה ביותר, קלה לזיהוי. מה אתם צריכים לדעת? ראשית להבין מהי הריבית הנוכחית(כפי שהומלץ למעלה), האם ההלוואה צמודה או אינה צמודה למדד, ציר הזמן של המשכנתא- כמה זמן חלף מאז שהתחלתם לשלם עליה וכמה זמן נותר עד לסיומה, יתרות קרן לתשלום והצמדה ובאיזה לוח סילוקין היא מסולקת. את המידע הזה משווים לעלותה של משכנתא חלופית שהותאמה לכם ובהתאם לפרמטרים אלו נבדקת כדאיות החלופה.

אז בפעם הבאה שאתם מבקרים בבנק שלכם, שמרו לכם בארנק את הטיפים הנ"ל, בקשו מהבנקאי את הטפסים השונים ובדקו האם גם לכם כדאי למחזר את המשכנתא הנוכחית. אולי מהכסף שתחסכו תממנו את החתונה של הילדים או תפרגנו לעצמכם חופשה בחו"ל ביעד מפנק במיוחד. בהצלחה!
Smiley face

HONLINE תעזור לכם להבין את תמונת המצב הפיננסית שלכם, ולפעול נכון על מנת להרוויח יותר ממה שכבר יש לכם.

סודיות מובטחת
חיים הכט מסביר מה זה בעצם אלומות הון ליין
הביטו בתמונה הפיננסית הכוללת שלכם בלי פחד הטכנולוגיה החדשנית שמצילה מתוך הכסף הקיים שלכם מאות עד אלפי שקלים בכל שנה