מגזין הון ליין יום ראשון 28.01.16

מהפכת הדביט קארד מתחילה עם חריקות

לאחר אין ספור ועדות, דיונים והמלצות, יצאה באחרונה לדרך הרפורמה בענף כרטיסי האשראי.

בני שהינו, מנכ"ל הון ליין

לאחר אין ספור ועדות, דיונים והמלצות, יצאה באחרונה לדרך הרפורמה בענף כרטיסי האשראי. גולת הכותרת של המהלך היא השקת כרטיס לחיוב מיידי (דביט קארד), אשר היה עד כה מנת חלקם של צרכנים מעטים אך אמור להפוך כעת למכשיר פיננסי נפוץ וזמין הרבה יותר. עם זאת, הרפורמה יצאה לדרך כאשר היא סובלת משני פגמים מרכזיים, אשר אם לא יתוקנו בהקדם עלולים להעיב על סיכויי המהלך כולו.

כידוע, הדביט קארד הוא תחליף אלקטרוני לכסף מזומן, אשר מאפשר לצרכן "לגהץ" כרטיס בבית העסק, אך מבלי שהחיוב נדחה במספר שבועות וגורר איתו ריבית. החיוב בדביט נעשה באופן מיידי, כך שהכסף יורד מחשבון הבנק כאן ועכשיו – ללא ריביות ובעמלות נמוכות. בארה"ב ובכלכלות מפותחות נוספות מדובר במוצר פיננסי נפוץ, המשרת מיליוני צרכנים זה שנים ארוכות.
לדביט קארד יתרונות משמעותיים הן עבור הצרכן והן עבור המשק כולו. החיוב המיידי מוזיל ריביות לצרכן, מצמצם עמלות לבתי העסק, ומקטין את התלות ההרסנית של הישראלים באשראי. הדביט קארד אף מצמצם את השימוש במזומן כאמצעי להלחם בהון השחור ובהעלמות מס, הבאות על חשבון הקופה הציבורית.

עם זאת, שני כשלים מהותיים מעיבים על הרפורמה ועלולים לגרום לכך ששכרה יצא בהפסדה. בראש ובראשונה, המפקח על הבנקים בבנק ישראל החליט כי הנפקת כרטיס לחיוב מיידי לא תיעשה באופן יזום על-ידי חברות כרטיסי האשראי והבנקים השולטים בהן אלא על-פי דרישה מצד הלקוח בלבד. במלים אחרות, הדביט קארד יוסיף לשרת רק את אותם לקוחות מתוחכמים יחסית, שיהיו מודעים לקיומו של כרטיס לחיוב מיידי על מדף המוצרים ואף יינקטו פעולה יזומה ויזמינו אותו מהבנק. התוצאה: במקום להפוך למוצר יום-יומי בתפוצה רחבה, הדביט קארד יוסיף להיות מנת חלקם של בודדים ולא ישיג את מטרותיו לחולל שינוי במשק כולו.

אם הרגולטור היה מחייב את הבנקים להפוך אוטומטית את כל כרטיסי האשראי במשק לכרטיסים בהם ניתן לבצע גם חיוב מיידי, כברירת מחדל, הדביט היה הופך עוד באותו יום למוצר שימושי ופופולארי הרבה יותר.

ברור מי מרוויח מההחלטה הזו של בנק ישראל: הבנקים עצמם. אלה הרי שולטים ללא מצרים בשוק כרטיסי האשראי וגוזרים קופון נאה מדי חודש בגין העמלות שמגלגלות חברות הכרטיסים שבבעלותם. אם הרגולטור היה מחייב את הבנקים להפוך אוטומטית את כל כרטיסי האשראי במשק לכרטיסים בהם ניתן לבצע גם חיוב מיידי, כברירת מחדל, הדביט היה הופך עוד באותו יום למוצר שימושי ופופולארי הרבה יותר. זה כבר היה מאיים על עמלות הסליקה שמרוויחים כיום הבנקים בזכות עסקאות האשראי.
כשל נוסף נוגע ליכולתם של הצרכנים להשתמש באופן יעיל בדביט קארד. במציאות בה רבבות ישראלים מצויים באופן כרוני במשיכת יתר (אוברדראפט), חיוב מיידי בחשבון הבנק עלול להעמיק את המינוס ולהקשות עוד יותר על לקוחות הבנקים לגמור את החודש.

כדי למנוע מראש את הכשל הזה, יש להבטיח חינוך פיננסי, שייתן כלים לצרכנים כיצד לקבל החלטות מושכלות לגבי ניהול תקציב משפחתי ולגבי ניהול כספים וחסכונות. זה הזמן אפוא להוציא מהמקפיא את התקציב שיועד לחיזוק התכניות החינוך לפיננסי, ואשר הוקפא ערב פיזור הכנסת, כדי ללוות את השקת כרטיסי הדביט במתן הכשרות שיאפשרו לישראלים להפיק ממנו את המיטב מבלי להסתבך. אם נשכיל לתקן בזמן את החריקות ברפורמה, נזכה לראות שינוי אמיתי בשוק האשראי בישראל.
Smiley face

HONLINE תעזור לכם להבין את תמונת המצב הפיננסית שלכם, ולפעול נכון על מנת להרוויח יותר ממה שכבר יש לכם.

סודיות מובטחת
חיים הכט מסביר מה זה בעצם אלומות הון ליין
הביטו בתמונה הפיננסית הכוללת שלכם בלי פחד הטכנולוגיה החדשנית שמצילה מתוך הכסף הקיים שלכם מאות עד אלפי שקלים בכל שנה